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李公子的第17篇原创|文章2662字，阅读需7分钟

这两天，接到一个坏消息：身边一位较亲近的朋友H，确诊了宫颈癌，正在接受化疗。

下午，好友小C知道了H的情况后，着急地来咨询，让我帮忙看看，她买的防癌险，保不保宫颈癌，怎么保的。

根据她发来的保单，帮忙做了保障责任的梳理，并作了讲解。

根据条款，小C买的防癌险，确诊癌症可以赔付5万；如果做了放化疗，还能再赔1.5万（一年内只赔1次，最多赔10次），如果做移植手术，还能再赔15万。

保障责任比较多样化，遗憾的是保额非常低，真正，这点保额发挥不了大作用。

趁此机会，跟大家讲讲，什么是防癌险。

01什么是防癌险？

防癌险，就是只管癌症（恶性肿瘤）的保险。相对于普通的重疾险和医疗险（保障的病种多达100多种）来说，防癌险的保障范围缩小到只限定为「癌症（恶性肿瘤）」，因此，只有发生「癌症（恶性肿瘤）」，才得以赔付。

防癌险一般分为两种，给付型防癌险和报销型防癌险，接下来分别讲下这两种类型。

性质类似于重疾险，确诊癌症，即赔付一笔保险理赔金。

举个例子：

40岁的L女士给自己投保了一份给付型防癌险，保额100万，交费期20年，保障终身。

交费期第五年，L女士确诊了乳腺癌，根据防癌险保险条款，保险公司直接赔付理赔金100万。

后期不管L女士做不做治疗，做什么治疗，保险公司的理赔金就是100万。可用于治疗癌症，可用于出院后的营养费、护工费，可弥补收入损失、可供房贷车贷等。

这就是给付型防癌险，赔付多少保险金，：

1）投保的保额高，确诊癌症后，赔付的保额就高；

2）投保的保额低，确诊癌症后，赔付的保额就低。

3）赔付与就医行为无关，只跟癌症确诊有关。

这类型的防癌险，主流的一般有几种产品形态。

第一种单次赔付型

即确诊癌症，只赔付一次，赔完合同终止；有原位癌（轻症）赔付及豁免。以某产品举例，保障责任可以长这样：

保障期可定期，可终身，特点是原位癌额外赔付，并且可豁免未交保费。

举个例子：

30岁的L女士给自己投保了一份给付型防癌险，保额50万，交费期30年，保费2900元/年，保障至80周岁。

交费期第2年，L女士确诊了原位癌，根据防癌险保险条款，保险公司赔付原位癌理赔金10万，并且免交后期29期未交保险费共计84100元。

恶性肿瘤保障继续有效，即L女士后期若是发展成恶性肿瘤，依然可以获赔50万保险理赔金，获赔后，合同终止。

后期不管L女士做不做治疗，做什么治疗，都是这么赔付。

第二种多次赔付型

这是相对于单次赔付型防癌险而言的，单次赔付是赔过一次恶性肿瘤保险金后，合同终止；而多次赔付型，则可以针对癌症的持续、新发、复发和转移，多赔几次。[aa69吕进峰的个人空间]

以某产品举例，保障责任可以长这样：

针对癌症的持续治疗、新发、复发和转移，多赔2次，但赔付有条件限制，即两次癌症之间，3年（3年，间隔期）。

具体如何赔付？举个例子：

30岁的L女士给自己投保了一份多次赔付防癌险，保额50万，交费期20年，保费9900元/年，保障终身。

交费期第2年，L女士确诊了原位癌，根据防癌险保险条款，保险公司赔付原位癌理赔金10万，并且免交后期19期未交保险费共计188100元。

恶性肿瘤保障继续有效，即L女士后期若是发展成恶性肿瘤，首次癌症可以获赔50万保险理赔金；获赔后，还剩余2次获赔机会；若3年后癌症复发（持续、新发、转移亦可），仍然可获赔50万。

后期不管L女士做不做治疗，做什么治疗，都是这么赔付。

第三种赔付形式多样化防癌险

正如开头帮朋友整理的保单，这类防癌险会把保障形式设置的多样化，保费也相对较高：

这类防癌险，把原本可以一次性赔付的癌症理赔金，分成多种形式（条件限制）进行赔付，比如：

1）癌症住院津贴，必须住院才可以获得赔付；

2）癌症手术津贴，必须接受手术，才可以获得赔付；

3）癌症放化疗津贴，必须进行放化疗才可以获得赔付；

4）肝脏移植或者造血干细胞移植手术，必须进行此项手术，才可以获得赔付等。

而一般的防癌险，只要癌症确诊即可赔付，不管后续治不治疗，如何治疗，只要确诊即可赔付。

通常认为，确诊即赔的防癌险，会比有条件限制的防癌险，更容易获得理赔。

报销型防癌医疗险，与一般的医疗险性质相似；不同的是，一般的医疗险，没有病种的限制，而报销型防癌医疗险，则报销的病种范围限定为癌症（即恶性肿瘤）。

一般的防癌医疗险可以长这样：

特点是，保额高，保费相对低，保费随年龄上涨，属于消费型。举个例子看看具体如何赔付：

30岁的L女士给自己投保了一份防癌医疗险，保额100万，年交保费150元。

交费期间，L女士确诊乳腺癌，并因为乳腺癌入院放化疗，总花费40万；根据保险条款，保险公司给予报销因癌症住院产生的合理且必须的医疗费用40万。

属于费用补偿型，报销因癌症住院产生的合理医疗费用。

总结一下：

给付型防癌险，确诊癌症后，一次性给付一笔确定的保险金；

报销型防癌医疗险，需要根据住院治疗癌症，产生的医疗费用来进行报销，花多少报多少（当然不能超过最高限额）。

02防癌险适合什么人投保？

先来看看，防癌险有没有配置的必要。

来自某保险公司理赔年报

从保险公司的理赔年报上看，恶性肿瘤的理赔，占到了79%，超过半数。癌症依然是高发病种，因此，单独投保防癌险，从发生概率上来说，还是挺有必要的。

但不是所有人都适合防癌险。

我们都知道，投保重疾险和医疗险，会有比较详尽的健康问卷，要通过健康问卷（或者人工核保）后，才可以投保进去。

如果身体出现了影响投保的异常，如三高、糖尿病、慢性病等，则无法正常投保重疾险和医疗险，，

。

防癌险的健康问卷，比起重疾和医疗而言，相对简单很多。

某防癌险健康问卷

只要身体没有出现过结节、肿瘤、囊肿等异常（以具体产品的健康问卷为准），大概率是可以投得进去。

因此，只有这几种情况，建议投保防癌险：

老年人，没有重疾险可投（或者投保重疾险保费非常高）的情况下；

身体已经出现异常，不允许投保一般的重疾险和医疗险的情况下；

重疾险和医疗险的配置比较完善，也可以多配置一份给付型防癌险，加强癌症方面的保障。

03写在最后

，刚帮32岁的夫妻配好了两人的保障。太太是健康体（体检没有什么异常），重疾险和医疗险，都能正常承保；先生有糖尿病和高血压，普通的重疾险和医疗险都无法承保，最后只能给先生配置防癌险。

两人的保费相差不多，但太太的保障，却比先生的保障，好了不少。

防癌险，建议在不能投保重疾，作为「保底险种」；或者作为完善家庭保障配置的一项补充手段；

。

越早配置，选择越多，保障越全。

李公子，二孩美妈

明亚保险资深经纪人

知乎专栏「李公子说」主笔